三天读懂金融学-第19章
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通胀和通缩对经济的影响
通货膨胀直接使纸币贬值，如果居民的收入没有变化，生活水平就会下降，造成社会经济生活秩序混乱，不利于经济的发展。不过在一定时期内，适度的通货膨胀又可以刺激消费，扩大内需，推动经济发展。通货紧缩导致物价下降，在一定程度上对居民生活有好处，但从长远看会严重影响投资者的信心和居民的消费心理，导致恶性的价格竞争，对经济的长远发展和人民的长远利益不利。
治理通货膨胀最根本的措施是发展生产，增加有效供给，同时要采取控制货币供应量，实行适度从紧的货币政策和量入为出的财政政策等措施。治理通货紧缩要调整优化产业结构，综合运用投资、消费、出口等措施拉动经济增长，实行积极的财政政策、稳健的货币政策、正确的消费政策，坚持扩大内需的方针。
与通货膨胀相反，通货紧缩意味着消费者购买力增加，但持续下去会导致债务负担加重，企业投资收益下降，消费者消极消费，国家经济可能陷入价格下降与经济衰退相互影响、恶性循环的严峻局面。通缩的危害表现在：物价下降了，却在暗中让个人和企业的负债增加了，因为持有资产实际价值缩水了，而对银行的抵押贷款却没有减少。比如人们按揭购房，通缩可能使购房人拥有房产的价值，远远低于他们所承担的债务。
第五节 你被列入黑名单了吗——信用关系中的个人
个人信用——公民的第二张身份证
俗话说，好借好还，再借不难。眼看着房价飙升，一天上一个台阶。可手里资金不足，怎么办？贷款。周末，同事都开着私车去郊游了，也想有辆车享受享受美满人生。现金不够，怎么办？多数人选择了向银行贷款。
以前，拖欠房贷、车贷并不罕见；信用卡消费不按时还款已是有些人的家常便饭；水电费、电话费、养路费等公共事业费用缴纳不及时当时还是普遍存在的。
如今，银行这个“小金库”，着实让我们的生活亮了起来。“贷款”也被人们运用得淋漓尽致。然而，当你此刻开开心心的消费的时候，你是否想过，你的“小金库”也有翻脸不认人的时候？银行建立“信用信息共享系统”，以此记录贷款人的信用，规范贷款人的行为。所以，“个人信用记录”是当今社会个人的第二张“身份证”。个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。
Tips：个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。
个人征信系统主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随着客户要求的提高，个人征信系统的数据已不再局限于信用记录等传统范畴，注意力逐渐转到提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统的应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。
从2005年8月起，由中国人民银行主导推行的全国统一个人信用数据库基本实现各商业银行联网试运行，全国共有127家商业银行联网，共享个人信用记录。该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，这也意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。
个人信用根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。它相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后在全国获得银行贷款提供方便。
个人信用，已经成为我们的“第二身份证”——今后个人想申请贷款买房或是办理信用卡时，各家银行都会先查询申请人有没有“赖账”记录，再决定是否办理。而在银行有信用污点的人，在全国各地都会遭到“封杀”，就是办理一般金融业务也会“非常费力”。良好的信用记录，将为你带来更优惠的信贷条件或额度，而逾期还贷、恶意透支等不良的信用记录，则有可能在全国范围内使个人的各种有关金融、消费的行为受到制约。
信用污点——会毁掉你的“钱程”
中央银行个人征信系统在2005年8月已经实现了全国商业银行联网，现在个人如果有一条不良信用记录在深圳被央行个人信用数据库载入，在全国127家商业银行申请贷款时就会遇到麻烦。据了解，个人征信系统的全国联网，对避免不良个人消费信贷的发生作用明显，央行个人征信制度开始“发威”了。
央行征信查询系统开通后，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人信用系统里留下其信用记录，包括个人身份识别信息、个人贷款信息、个人信用卡信息等。被列为风险类客户的借款人，再申请新的贷款从银行获得批准的可能性会很小，甚至拒绝其贷款申请。在实际操作中，即使能够获得批准，也会付出很高的成本。
如果市民在“个人征信系统”里有信用“污点”，即使拥有足够的抵押物也未必能顺利地从银行借到钱。前几年银行在受理个人贷款时一般只注重贷款人的还款能力、抵押物等，但现在各家银行在受理个人贷款申请时，申请人首先要过“信用关”。
王小姐由于疏忽，去年有一个月的信用卡少还了几元钱，现在已经出现新办信用卡不能获批的情况，她担心马上要买房是否能顺利获得贷款并给予7折优惠。对于王小姐的担心，记者咨询了银行相关人士，业内人士表示，如果信用卡有逾期记录，哪怕只有几分钱，都会在个人信用记录中有记载。
目前，银行结束了长期以来对所有客户的统一贷款利率，视客户的不同情况给予差别利率。自从银行实行差别利率政策以来，就把客户以往的还贷情况作为了一项重要的考核标准。对于经常出现逾期还款的客户，银行会相应地提高其贷款利率，不仅不能享受优惠利率，甚至会以上浮的贷款利率来给予客户“惩戒”。
另外，水电费，电话费，养路费等公用事业费，也是个人信用纪录中的一部分。有了信用体系的约束，今后会一并载入欠费者的银行信用记录，甚至纳入“黑名单”，影响个人住房按揭或其他贷款项目。
欠款后——麻烦接踵而至
处理公用事业费账单，对绝大部分人来说，的确是一件让人烦心的事情。因为不同的账单，缴款期限不一，一不小心就过了还款期限。并且，许多代收公用事业费的地方不处理过期账单，就不得不亲自去电信局、电力公司、自来水公司跑趟腿。
另外，拖欠贷款可能面临提前解除合同，被起诉的危险。在贷款时，贷款银行都会与借款人约定，如果不按时偿还贷款，贷款银行有权与借款人解除合同。一旦提前解除合同，借款人不但要提前偿还贷款，而且要支付诉讼费和律师费。
滞纳金——高额的违规成本
按人民银行规定，借款人未按时还款，将收取相应的罚息。房贷利率上调的同时，银行对逾期不还房贷者的罚息也随之自动提升。对于恶意拖欠、逾期不还房贷者，各大银行都将对其在贷款执行利率基础上加收30％至50％利息的处罚。一旦欠款，滞纳金就像雪球一样滚开了，举例来说，信用卡逾期还款，滞纳金按月收取，每月收取所欠金额的5％。公共事业滞纳金比例也相当高。例如，电费滞纳金，按所欠费总额的1‰计算；水费超过缴费期限，滞纳金每日按所欠费总额的3‰计算；固定电话费每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；煤气费按每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；通讯费，小灵通、宽带的滞纳金是3‰。
不过，银行专家同时提醒，个人与银行发生借贷业务时，有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构或主管部门申请异议处理，以便及时纠正错误。
Tips：个人信用报告异议申请
一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可（如委托代理人提出异议申请，代理人须提供两人身份证原、复件，具有法律效力的授权委托书以及委托人的个人信用报告），异议申请一般会在15个工作日内得到回复。应特别关注“查询记录”中记载的信息，查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。
第六节 这是“钱”吗——从贝壳到Q币
在几千年的岁月中，货币的形态经历着由低级向高级的不断演变过程。
贝币、铸币
贝产于南方的海里，在公元前2000年到春秋之间，它成为北方夏、商、周的货币。商周的铜器铭文和甲骨文都有关于用贝做赏赐的记载。此外，日本、美洲、非洲的一些地方也有用贝作货币的历史。作为货币的贝，单位是朋，一朋十贝。在我国的文字中也可看出贝作为货币长期存在的事实。很多与财富有联系的字其偏旁都为“贝”，如货、财、贸、贫等。铸币是国家的印记证明其重量和成色的金属块。最初各国的铸币有各种各样的形式，但后来都逐步过渡到圆形。中国最古老的金属铸币是铜铸币。由于铜币流通了2000多年，所以在中国，长期把铜与货币等同起来。如一个人斤斤计较，往往被讥讽为有“铜臭气”。
用纸做的货币
马可波罗曾向西方人介绍中国的奇事：“大汗国中商人所至这处，用此纸币以给赏用、以购商物、以取其货币之售价，竟与纯金无别。”外国人对中国纸币的类似报道，在马可波罗以前也不只一起。
中国在十世纪末的北宋年间，已有大量用纸印制的货币——交子，它成为经济生活中重要的流通和支付手段。最初是由四川商人联合发行的，在四川境内流通。后来范围也由四川扩及各地，成为南宋的一种主要货币。
银行券与国家发行的纸币
银行券是随着银行的发展而首先在欧洲出现于流通中的一种用纸印制的货币。最初，一般商业银行都可发行银行券，发行银行券的银行保证随时可按面额兑付金币、银币。到十九世纪，在工业化国家中，先后随声附和商业银行发行并把发行权集中于中央银行。19世纪末20世纪初，在银行券广泛流通的同时，贵金属铸币的流通数量日益减少，表现出纸质钞票的流通终将取代铸币流通的趋势。
与银行券同时处于流通中的，还有一种由国家发行并强制行使的纸制货币，有的国家所称的纸币即专指这种钞票。
可签发支票的存款
现代银行的一项重要业务是给工商业者开立支票存款账户。顾客可依据存款向银行签发支付命令书——支票，并用支票支付货款，支付各种收费，履行对国家财政义务，等等。通过支票的收付，付款人在银行存款账户上的相应款项转为收款人在银行存款账户上的款项。
事实上，定期存款和储蓄也是倾向，只不过它们是不能直接流动的货币，与储存起来不流动的铸币和纸制的货币有类似之处。
无现金社会的电子货币及Q币
在电子技术迅速发展的今天，货币形态也受到了巨大的影响。出现了电子货币及有类似功能的Q币。它们也与其它货币一样具有支付等功能。
这些处于电磁信号及网络虚拟形态下的货币很有可能成为未来货币的主要形态。
第六章 利率——关注利率变化应懂的金融学
第一节 钱是怎样“生”钱的——利息和利息率
利息的本质
现在，贷出款项收取利息已经成为很自然的事情，货币因贷放而会增值
