大宋之风流才子-第364章
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石坚说到这里,他从怀里掏出两张交子,说道:“这就是交子。”
这两张交子,一个四川早期发行的交子,二是一些海客联合起来发行的交子。这些大臣有许多人还没有看过,都围上来看。
石坚说道:“你们也看到了,比起铜钱来,它们的成本可以忽略不计。”
这一点没有一个人反对。现在因为钱不够用还好一点,在汉朝等某些朝代,铜钱的成本比它们的价值还要大,有些人将铜钱化成铜器出售,反而获利更多。交子只是一张纸,成本相差也不知几千倍还是几万倍。
“现在朝廷富足还好一点,如果朝廷困难,很容易多发行交子,来解决财政困难,最后反而不是解决,而是最后这个交子的货币单位全部崩溃。因此要制订法律,限制交子的发行,那怕朝廷再困难也不行。当然需要钱的时候可以发行国债。”
宋神宗时就是发行交子泛滥成灾,最后交子不得不放弃,一直到清朝中国还要使用金属货币。因此石坚有此说。但赵祯再次好奇地问道:“什么叫国债?”
石坚说道:“国债是属于银行系统,臣等下再说。第四就是发行的大小。你们也看到了,这一张纸,可以印上一文钱,也可以印上一百贯钱。但不能因为它太容易印刷,而不对单位的大小限制。如果单位太小,不便大宗交易。如果太大,容易让人心动,伪造,也不便找零,还有太大了,容易让人产生一种它不值钱的感觉,妨碍它的威信,也会使物价上涨。”
众人再次点头。石坚这句话也容易明白。太小了,如果买一样贵重东西,还带上一麻袋交子去买?太大了,如果是一百贯,那么用它来买一把梳子,卖梳子的卖十年也没有这么多钱,他怎么找得开。而且真的一百贯出了,交子也不容易让人相信了。一百贯要买多少东西?就是换成黄金,也是沉甸甸的一锭,现在只是一张纸,老百姓如何相信?
吕夷简和李谘相视一眼,原来这中间还有这么多奥秘。
何止这么多奥秘。石坚现在只是讲述的是原始的金融体系,他前世的金融体系更复杂。说果让石坚讲解,就是讲上一年半年也讲不清楚,不过石坚也不知道罢了。
石坚又说道:“第五就是不能以此来品定官员的功绩,让它自然而然地流传开来,否则各地官员为了政绩,一哄而起,反而急功近利,失去了它本来的用意,变成了一项弊政。”
这一点也重要,王安石变法,就是用变法的实施程度来品定官员的政绩,有些官员为了升官,不管三七二十一,一哄而上,最后那不就变法,已经叫折腾了。这也是王安石变法失败的原因之一。所以石坚再三提到润物细无声,或者叫不折腾。
对于他这套理论,这些人基本上都听过。除了赵祯外,就是刘娥也见识过社会的底层,他们都知道有一些官员,如果将交子作为考核的政绩,那么避免不了,他们会对老百姓强行摊派,那么会引起骚动。石坚这样做,有许多官员会散漫地对待交子的发行,发行的速度也会慢了许多。但也减少了一些不必要的纷争。特别是现在这种新事物,还有树立威信,也要在老百姓心中留下一个好映像。
石坚又说道:“还有一条,那就是人有长短。各位大人,你们有没有想过,对经济最善长的是什么人?朝廷可以引用一些大商人,给他们一些虚职。虽然他们追利而行,与你们的儒术有所违背,可他们却是对经济最懂行的一群人。有了他们的协助,可以为交子发行出许多有用的主意。出现麻烦时,也是最懂行的一群人为朝廷在拿主意。”
众人又是沉吟,虽然他们是不耻商人,可现在已经有了商人因为捐助善款,被朝廷封八九品的闲官。石坚只是说一些虚职,也未尝不可。
石坚又说道:“第七条就是交子发行后,国家也要常备大量金银铜作为储备。因为就是再聪明的人,也无法做到准确地预计明年的经济总量。无论是大的旱涝灾害、战争疫瘟还有大矿藏的发现,新作物的引种,都会引导经济强烈的波动。如果遇到这种情况,朝廷可能立即拿出现钱来兑现调整。这样也不会造成交子大幅度的波动。”
众人再次点头。虽然这样还会造成一些金属浪费,可不一定要有多少交子就储备多少金属,只要有三分之一,就完全可以调整过来。这还是等于将各种金属节约下来。
石坚又说道:“最后一条,那就是现在天理教有所异动,因此不能全面发行,可以先发行五千万贯交子,做一个示范。以后缓而图之。”
“好!”有许多大臣叫道。五千万贯说小也不小,说大也不大。现在国库里加上石坚的两亿贯,光铜钱就是四亿贯,这还不算金银等贵重金属。就是天理教想要在这五千万贯上打主意,朝廷可以立即拿出现钱来将它兑现。而且只有发行了,才能真正看到它的利弊。就连吕夷简也附奏此议。
石坚说道:“这就是臣对交子的见解,总之一句宗旨,宁慢勿急。下边就是银行。”
众人再次全部竖起耳朵,他们刚才已经听到石坚提过银行,可他们从来没听过这个名词。
石坚说道:“一开始它协助交子的发行,也是为了让老百姓迅速认识它。但它的主要职责不是这点,而是存钱,放贷,兑换,国债。”
银行的功能远不是这一点,比如参加各种风险投资,主动收购各种产业,使银行迅速壮大。但这些项目就是石坚前世的中国各大银行也不敢过多参预,更不说这是在宋朝。石坚提也不提,否则让一些大臣为了功绩在上面打主意,最后反而不妙。
现在有许多人隐隐约约明白了石坚的用意,刘娥担心地说道:“会不会与民争利?”
石坚答道:“不会,且听臣将话说完,太后自然会明白。臣先说存钱与放贷。存钱就是让老百姓带上户薄,将钱存到银行上,然后银行开一张存折,还可以着情分为活期、定期的长久,付给百姓一点利息。为了防止失窍,还可以设置密码,取钱时密码与户薄与本人相合,才能取到钱。”
存钱大家都明白,就比如石坚家中,他有自己的一些产业,每年获益不少,当然他出帐也不少。为了这些钱,他还腾出一件小房屋,安放这些钱财。这是石坚的家。有些老百姓家中可没有这么好的条件,只有将钱东收西藏,很不安全。经常发生失盗案件。
中国的钱庄史是从明朝中叶开始的,到清朝时才开始成熟。当然在唐宋时也就有了原始的模形,各地城市多有金银铺、银铺、金肆、银肆、金银交引铺等商铺,有时此类商铺集中在一起,又被称之为银市、金银行、金银市等,所营业务包括金银器饰的买卖;金银铤(饼)的买卖;金银的鉴定;金银器饰及金银铤(饼)的铸造;钞引等有价证券的交易等,随着金银货币职能的发挥,其中金银器饰及铤、饼等的买卖逐渐带上了兑换的性质。因此宋代一些地方又有所谓“兑坊”出现。另外还有典当业,也属于金融机构之一。然而此时,金融业还是以高利贷为主,直到宋朝末期,因为宋朝的经济渐渐成熟,才出现有息存款。
而且这些全部是私人置办,凭借着是在地方上的信誉。存钱更没有统一的机构,而是相帮,放在可靠的人家(钱铺存钱历史要到明朝才出现),这样也有着无数的风险。因此大多数人家还是将钱收藏在家中。至于存钱没有收保管费,反而付利息,更是让大臣感到不解。
石坚说道:“付利息是必须的,一是如果交子全国发行,光靠国库的存钱对付一些不法之徒狙击远远不够。这样一来,全国的百姓将会涌跃地将钱存入银行,也就可能归朝廷掌控,那时候才可以渐渐将货币体制从金属转化为交子。二是为了下一条,那就是放贷。一是各地商人为了投资,可有时候资本出现短缺,那么就可以向他们放贷。放贷的利息高于存款的利息,这中间的差价就是朝廷的收入。当然为了防止商人破产,收不回来本钱,那么在贷款时必须要用固定财产作抵押。如果破产,拍卖他的财产将本金收回来。”
“这样太惨忍了吧?”赵祯说道。
石坚答道:“本来做生意就有一定风险性,没有风险,全部做生意,那么谁来从事生产。在做着发财梦时,就要有破产变为穷人的准备。而且朝廷出面,比那些私人放高利贷的手段也缓和得多。”
大臣都点头。每年因为高利贷惹出来的官司数不胜数。那些既然敢放高利贷的人,有几个是好货色。沉重的利息不算,如果还不起,逼得苦主卖儿卖女卖老婆,最后还要砍手指,断胳膊肘儿,连人命也经常逼出。朝廷不会做这种不仁不义的事。而且利息也轻了许多,让他们有一个归还的空间。
石坚又说道:“这只是其一,其二就是并不是每一个家庭都不愁花销,有些家庭遇到困难的事时,可以向银行借贷,以解燃眉之急,还有每年到青黄不接的时候,还有一些家庭经济遇到困难,有了贷款,可以从容渡过,到秋后归还。使他们不背高利贷的包袱。如果说夺利的话,也就是夺那些放高利贷黑心商人的利。这种夺利臣愿意。”
商人名声最臭的地方,一是借助财产,作威地方,垄断产业。二就是高利贷。众人会心一笑。这个石不移,脾气越来越臭,越来越硬了。
石坚又说道:“当然,还有人归还不起,比如某家贫困,亲人生了重病,需要大笔金钱,朝廷放贷后,他们很难还得起。但人不死,债不难,相信他们以后总有一天能够将这钱还清。就是还不清,也比如太后作善事,振助他们。”
这句话使刘娥露出笑容,这也是她最得意的地方。现在朝廷有了钱,她每年拿出许多钱来,振助各地贫困百姓,孤儿寡母。当然这也与她少年时艰难的生活有关。
石坚说道:“但也要制订法律,对那些有能力归还贷款,可仗着自己在地方的势力,不归还者,严惩不怠。”
这样的村霸在石坚前世也有不少。当然说起来容易做起来难,一旦银行实行开来,坏帐肯定不会比他前世少。
石坚继续说道:“然后就是兑换。现在各地金铺兑换比例很不统一,有时候还出现不好的商人调包,少份量。如果朝廷来处理,少了纷争,也更公平一些,还为商人百姓带来许多方便。”
石坚说的这种情况大有人在。其中矛盾最多的地方就是黄金珠宝。这两样东西可不是货币,就是黄金也不是,它只是一种贵重金属的存在。当然如果你用黄金也可以,店家马上打零,但打了许多折扣,比原价低上许多。
“而且可以收取微量的兑现费。但多了也是一笔可观的数字。这也为朝廷增加了收入。至于会不会与商人夺利。这个利也要夺,否则遭秧的只是百姓。最后就是国债,我刚才说过,如果朝廷遇到大事,急需要款项,但在不能发行大量交子,扰乱市场的情况下,还可以发行国债,利息比存款稍高。等到朝廷缓转过来,再归还于百姓。这样朝廷迅速筹集款项,也不扰乱市场。”
“但是银行也不是没有漏洞,比如一些低层的官员私自将银行的钱放出,但没有报上帐目,这样放出的利息就进入了他们的腰包,最后受损还是国家。有些官员受到贿赂,高估固定财产,多放贷款给商人,这样为以后归还增加风险。还有一些官员为了利益,不把贷款发放给贫苦百姓,这样失去了它的慈善意义。因此不定期的检查与考核贷款的项目以及审核投诉。也用法律规定对这些官员的惩罚。”
这也是石坚前世银行的主要弊病之一。众位官员都点头称是。当然道高一尺,魔高一丈,就是朝廷再怎么堵截,还是有漏洞可钻。只是防范一下,要好一点。
这时大臣全听明白了。虽然银行的实行,又增加了一些冗官,但运行得好,一可以助涨交子在百姓心目中的信任度,以便将交子最后全部实行下去。二是调剂国家的经济。三是为商人和百姓救急,避免他们遭受黑心商人的毒害。最后一点还更重要,那就是可以谋利。
大家望着石坚,脸上神情古怪,难道他不是天上文奎星下凡,而是财神下凡的?这一套一套的理论怎么想出来的。
过了好一会儿,他们才开始议论,但没有一个大臣对石坚的意见提出反对。
最后吕夷简说道:“臣附议。”
石坚眼睛里闪出一道光芒,不管他人品怎么样,至少现在的吕夷简还是以国事为重的,这让石坚感到满意。如果是丁谓在此,凡是你支持的我一定反对,凡是你认为是好的,我一定说你是坏的,这种人才是最可恨的。
可是石坚不知道吕夷简也想挑刺,可他挑不出来,况且交子还是他先提出的。最多的是能补充一下细节。连吕夷简都没有意见,石坚的提议自然